Bài tập tình huống: Quy trình cho vay

Thảo luận trong 'Tài liệu học ngân hàng thương mại' bắt đầu bởi MooMoo, 3/4/11.

  1. MooMoo .

    Bài tập tình huống: Quy trình cho vay


    Nguyễn Kiều Trang đang vô cùng lo lắng. Cô không chỉ được tiếng là cán bộ tín dụng sắc sảo và chuyên viên quan hệ khách hàng triển vọng mà còn rất có tham vọng. Nhưng hiện giờ cô đang cảm nhận được những bóng đen đang dần bao phủ lên sự nghiệp của mình. Cô cũng cảm nhận được sức ép rất lớn từ việc phải tìm kiếm thêm những thương vụ tốt vì hiện tại lãi suất đang giảm và các ngân hàng đang có khả năng thanh khoản rất tốt. Lĩnh vực cho vay tiêu dùng đầy cạnh tranh không phải là lựa chọn chiến lược tại thời điểm này.
    Cách đây hơn 10 tháng cô đã đến thăm một doanh nghiệp mới khởi lập mà cô cho rằng có nhiều tiềm năng và ít rủi ro hơn bất kỳ doanh nghiệp nào cô từng thấy trước đây. Chính cô đã thúc giục Credit Bank Hà Nội, nơi cô đang làm việc, cấp hạn mức tin dụng 300.000USD cho doanh nghiệp mới, tên là Ho Hong Imports. Nhưng hiện giờ có vẻ ngân hàng sẽ mất nhiều ngàn đô la vì cô đã bị choáng ngợp bởi những phát biểu và hứa hẹn đầy lạc quan và vì cô đã không thực hiện tốt công việc phân tích và theo dõi giám sát của mình. Nếu không, cô đã phát hiện được một số vấn đề cảnh báo nghiêm trọng trước khi nó trở nên ngoài tầm kiểm soát khién triển vọng tồn tại của doanh nghiệp bị đặt dấu hỏi lớn.
    Và tất nhiên, các vấn đề đó làm cho trạng thái tài chính của công ty xấu đi tới mức chỉ có việc tái tổ chức một cách triệt để và phải rót thêm vốn thì may ra mới có thể duy trì sự tồn tại của công ty. Cô sợ rằng ngân hàng sẽ không sẵn lòng theo đuổi tiếp với quá trình cải tổ vì rất có khả năng là mọi sự đã quá muộn.
    Ho Hong Imports là một ví dụ kinh điển về một hoạt động kinh doanh lẽ ra đã hái ra tiền. Các cá nhân tham gia vào công ty đều có kinh nghiệm sâu sắc và quan hệ rộng khắp trong ngành và đã thể hiện được khả năng sinh lời cho công ty. Cô hồi tưởng lại cái ngày tươi đẹp mà Hồ Hùng Cường và anh em nhà Leo lần đâu bước chân vào ngân hàng.
    Hồ Hồng là một nhà tạo mẫu và thiết kế nổi tiếng với các sản phẩm may mặc gia dụng như khăn trải giường, khăn tắm, trải bàn và các phụ kiện khác. Sự sáng tạo và danh tiếng của anh ta được nhiều người biết đến và rất nhiều các nhà bán lẻ trong vùng đều ưa chuộng kinh doanh các sản phẩm do anh ta thiết kế hơn là các sản phẩm xuất khẩu được làm bởi các nhà sản xuất địa phương. Sáu năm trước anh ta đã từng làm việc cho một công ty thiết kế và kinh doanh, nơi đã giao gần như toàn quyền về mảng thiết kế mẫu mã và màu sắc cho các sản phẩm mới thuộc dòng sản phẩm may mặc gia dụng . Anh đuợc tự do sáng tạo , các thiết kế của anh sau đó được một xưởng may ở Nam Italia thưc hiện.
    Cơ chế làm việc như trên đã chứng minh được hiệu quả về cả mặt nghệ thuật lẫn tài chính cho Hồ Hồng bất chấp sự cạnh tranh của các sản phẩm nội địa và sản phẩm nhập khẩu , vì vậy anh ta có thể định hướng phong cách tiêu dùng theo cách mà mọi nguời chỉ có thể đọc hoặc mơ thấy . Tuy nhiên, tháng 03 năm 2008 công ty anh làm việc được bán lại cho một tập đoàn bán lẻ lớn thuộc sở hữu của pham gia. Chủ nhân mới muốn Hồ Hồng ở lại ,và sẵn lòng trả lương còn cao hơn truớc , tuy nhiên anh sẽ không còn được toàn quyền về tự do thiết kế như anh vẫn đang yêu thích . Vì thế , anh ta rời công ty tháng 06 năm 2008 ,ngay khi chưa có một công việc thay thế triển vọng nào.
    Hồ Hồng không chỉ là nhà thiết kế , anh cũng tham gia sâu vào hoạt động sản xuất và kinh doanh các sản phẩm .Vì sự tham gia sâu rộng này , anh ta có thể bán các sản phẩm được thiết kế đặc biệt của mình với giá cao bất chấp việc nó là sản phẩm nhập khẩu và phải cạnh tranh với các sản phẩm sản xuất nội địa .Ngoài ra , anh cũng xây dựng được mối quan hệ tốt với người mua từ các hãng bán lẻ lớn đến các cửa hàng kinh doanh đồ kiểu, cũng như mối quan hệ cộng tác chặt chẽ với hai anh em nha Leo, những người đứng đầu Leo Textile Group , công ty chủ yếu liên quan đén việc sản xuất các sản phẩm do anh thiết kế.
    Không lâu sau khi xin thôi việc, anh em nhà Leo đã liên hệ với Hồ Hồng. Họ đề xuất Hồ Hồng mở công ty riêng và sẵn sàng góp 2/3 vốn cần thiết để hoạt động. Họ cũng đồng ý hợp tác để sản xuất tất cả các sản phẩm Hồ Hồng thiết kế tại Naples (Italia) . Việc này sẽ do Leo Exports , một công ty con thuộc sở hữu toàn phần của tập đoàn Leo đảm nhiệm. Về phần mình ,Hồ Hồng phải góp 1/3 vốn và cung cấp các thiết kế cho dòng sản phẩm cũng như làm đầu mối liên hệ chính với các đại lý bán lẻ.
    Nghe rõ ràng là một sự hợp tác hoàn hảo – một chuyên gia thiết kế giàu kinh nghiệm và đã thành danh kết hợp với một trong các công ty lâu đời nhất ở Nam Ý. Không có gì có thể cản chở họ ,chí ít đó là suy nghĩ của Kiều Trang ( Ms Nguyễn) .. khi Hồ Hồng và anh em nhà Leo đến văn phòng của cô vào một ngày tháng 11 và trình bày ý tưởng của họ ,Ms Nguyễn đã hoàn toàn bị thuyết phục và cho rằng mình đã gặp cơ hội trời cho để thể hiện với ngân hàng về năng lực vượt trội của một cán bộ tín dụng và quan hệ khách hàng như cô.
    Vì đây là công ty mới thành lập và chưa có dữ liệu lịch sử , vì vậy sẽ phải chuẩn bị một bản kế hoạch kinh doanh, và một số điều kiện ràng buộc cũng sẽ phải được áp dụng.Hồ Hồng và anh em nhà Leo không cảm thấy có vấn đề gì về điều này và họ hẹn sẽ quay lại trong vòng 10 ngày để Ms Nguyễn xem xét kế hoạch kinh doanh của họ.
    Đầu tuần sau họ trở lại và trình bày với Ms Nguyễn về các dự toán. Các trao đổi và lập luận của họ đã thuyết phục được Ms Nguyễn rằng các dự toán này hết sức thực tiễn , nếu không nói là hơi quá cẩn trọng. Cô biết rằng doanh số bán các sản phẩm của Hồ Hồng thường có xu hướng giảm trong 3-4 tháng cuối năm và tăng trở lại vào đầu xuân.
    Cô đã rất hài lòng khi có bản dự toán doanh thu. Đồng thời lượng vốn chủ tham gia khoảng $ 55000 cũng có thể dùng để hỗ trợ cho việc cấp hạn mức tín dụng vào khoảng trên $ 300.000 theo chính sách của ngân hàng cô dành cho doanh nghiệp mới thành lập. Nhu cầu vay vốn tối đa ước tính cũng sẽ nằm trong giới hạn này .Vì vậy Ms Nguyễn cảm thấy triển vọng của kế hoạch này rất tốt . Trong cuộc trao đổi , anh em nhà Leo cũng cung cấp một số thông tin đại khái về tài sản cá nhân mà Ms Nguyễn cũng lưu lại trong hồ sơ.
    Công ty đề xuất sẽ được đặt tên là Ho Hong Import , sẽ có 3 đồng sở hữu với số vốn bằng nhau ( mỗi người 1/3) là Hồ Hồng và hai anh em nhà Leo .Cả 3 đều hiểu rõ các rủi ro gắn với các công ty khởi nghiệp và đề xuất sẽ giảm thiểu các rủi ro đó với Ho Hong Imports bằng cách quản lý chặt chẽ và quan tâm chi tiết .Họ dự định sẽ nhập khẩu các mặt hàng kinh doanh trên cơ sở “ đã có đơn đặt hàng trước” , nghĩa là Ho Hong Imports sẽ chỉ nhập khẩu các mặt hàng đã thực sự được khách hàng cuối cùng đặt hàng..Chính sách này sẽ giảm thiểu rủi ro và chi phí nắm giữ hàng tồn kho như vậy sẽ loại bỏ hầu hết rủi ro thương mại trong hoạt động kinh doanh. Như vậy , chỉ cần các phòng trưng bày và kho hàng tương đối nhỏ là đủ cho tương lai trước mắt. Tất cả có sẵn ở Istanbul và có thể được thuê lại từ một công ty có tên là Cotton Investors với giá chỉ $ 10000 một tháng .
    Lưu ý: Bạn phải Đăng nhập để có thể xem đầy đủ đề thi, tài liệu.
  2. MooMoo

    MooMoo .

    Tham gia ngày:
    4/3/11
    Bài viết:
    634
    Khách hàng của Hồ Hồng chủ yếu là các chuỗi bán lẻ lớn và các cửa hàng mà Hồ Hồng đã cộng tác trước đây. Các đơn hàng của họ sẽ được đặt với Leo Exports của Italy trong vai trò đại lý của Hồ Hồng. Đến lượt mình, Leo Exports sẽ gom hàng hóa để xuất khẩu từ chính nhà máy của tập đoàn và mạng lưới sản xuất trên khắp khu vực Nam Italy. Anh em nhà Leo đảm bảo hàng hóa sẽ được giao tại Istanbul 28 ngày kể từ ngày nhận đơn hàng, đồng nghĩa với việc Hồ Hồng có thể đảm bảo giao hàng cho các cửa hàng sau 60 ngày kể từ ngày đặt hàng. Anh em nhà Leo cũng chấp nhận tất cả các rủi ro tỷ giá của giao dịch, đồng nghĩa với việc mọi hàng hóa sẽ được tính bằng đô la trên hóa đơn.
    Bên cạnh việc mở tài khoản trả chậm đối với nhà cung cấp, thông lệ chuẩn của ngành là phải có các thỏa thuận đảm bảo thu xếp tài chính. Credit Bank sẽ được yêu cầu mở các thư tín dụng không hủy ngang cho Ho Hong Imports cho người hưởng là Leo Exports. Kỳ hạn yêu cầu đối với tín dụng thư là 30 ngày, tương đương số ngày tối đa cần thiết từ ngày đặt hàng đến ngày hàng hóa được sãn sàng đê giao cho các cửa hàng. Hết thời hạn 30 ngày,L/C sẽ tự động trở thành Chấp thuận thanh toán của ngân hàng với kỳ hạn 90 ngày.
    Nói cách khác Ho Hong sẽ được tài trợ trong vòng 30 ngày bằng L/C và thêm 90 ngày bằng Chấp thuận thanh toán của ngân hàng, tổng cộng 120 ngày trước khi phải trả tiền. Và vì thời hạn chậm trả mà Hồ Hồng áp dụng cho các cửa hàng bán lẻ là 30 ngày không chiết khấu, thời hạn 120 ngày này tạo ra đủ thời gian để đảm bảo việc thu hồi các khỏan phải thu trước khi đáo hạn thanh toán. Anh em nhà Leo cũng đế xuất thông báo L/C qua Napolitano Trade Bank, một công ty con do tập đoàn Leo nắm giữ toàn phần.
    Ms Nguyễn rà soát lại kế hoạch và hết sức ấn tượng với sự chi tiết và cẩn trọng của nó. Tuy nhiên, các quy định của ngân hàng yêu cầu phải có một số ràng buộc và hạn chế đối với Hồ Hồng trước khi có thể cấp tín dụng. Thứ nhất là phải có kê khai chính thức về tất cả các tài sản của Ho Hong Import. Thứ hai là phải có sự xác nhận rằng công ty đã được góp đủ số vốn chủ 55.000 đô la để đảm bảo tiêu chí về hệ số khả năng trả nợ. Cả 3 chủ sở hữu của công ty phải có bảo lãnh cá nhân ( và các hình thức bảo đảm thích hợp khác) cho khỏan tín dụng và tất cả các khỏan thu tiền bán hàng phải được nộp vào môt tài khoản do ngân hàng kiểm soát theo đúng tỷ lệ giữa giá trị ngân hàng chấp nhận thanh toán và giá trị hóa đơn.
    Cuối cùng, ít nhất hàng quý phải nộp baó cáo tài chính cho ngân hàng và nếu ngân hàng thấy cần thiết, có thể thay đổi thành yêu cầu báo cáo hàng tháng, lãi suất trên giá trị khoản vay được tính là 1%/tháng cho các Chấp thuận thanh toán có kỳ hạn 90 ngày và bắt đầu được tính từ ngày Chấp thuận thanh toán được hình thành.
    Các điều kiện này đối với Hồ Hồng và anh em nhà Leo là chấp nhận được, và vì vậy Ms Nguyễn đồng ý trình bản đề xuất lên Hội đồng tín dụng trong cuộc họp 3 ngày tới. Trong khoảng thời gian đó, 3 người kia bắt đầu đăng ký thành lập công ty Ho Hong Import và làm cho nó sãn sàng hoạt động. Do sự bảo vệ của Ms Nguyễn, ngân hàng đồng ý cấp hạn mức tín dụng tới 300.000 đô la cho Ho Hong theo các điều kiện được mô tả trên đây. Ngày 1/1/2009, Ho Hong Import chính thức mở cửa hoạt động.

    CÂU HỎI:
    1. Hãy bính luận về cách thức xử lý vấn đề của Ms Nguyễn. Bạn có thể chỉ ra sai sót hay sự dễ dãi nào trong việc đánh giá đề xuất cấp hạn mức tín dụng ban đầu hoặc trong việc xây dựng các thủ tục giám sát hoạt động của Ho Hong Import?
    2. Bạn có phát hiện ra một “kế hoạch ngầm” cuả anh em nhà Leo trong việc đầu tư và thu xếp tài chính với Ho Hong Import?

    Đáp án tại đây

    Các file đính kèm:

    Last edited by a moderator: 15/4/11
    2 people like this.
  3. trongtan

    trongtan New Member

    Tham gia ngày:
    10/3/11
    Bài viết:
    14
    Ai có đáp không cho cả nhà xem với?
  4. MooMoo

    MooMoo .

    Tham gia ngày:
    4/3/11
    Bài viết:
    634
    Chắc tuần sau mới có đc, nhóm mình vẫn đang làm và chưa đc chữa :D
  5. trongtan

    trongtan New Member

    Tham gia ngày:
    10/3/11
    Bài viết:
    14
    cái câu 2 ý, ai có đáp án hay sơ sơ gì không? cho t chút gợi ý với? thứ 4 nà phải thuyết trình rùi?
  6. MooMoo

    MooMoo .

    Tham gia ngày:
    4/3/11
    Bài viết:
    634
    Đáp án đây :D

    Bài này cô chữa cho lớp mình rồi, dưới đây là bài làm của nhóm mình đã bổ sung khá đầy đủ những ý của cô :D

    Các file đính kèm:

    5 people like this.
  7. duonghh

    duonghh New Member

    Tham gia ngày:
    11/11/11
    Bài viết:
    2
    file bi hỏng rồi bạn ơi! mà bạn có đáp án đủ 5 câu không!? gửi cho mình nha !h mình đang bí !cảm ơn bạn nhìu !!
    Last edited by a moderator: 11/11/11
  8. tranhung1712

    tranhung1712 Spammer

    Tham gia ngày:
    5/3/11
    Bài viết:
    3,566
    File download vẫn bt mà bạn. Bạn thử lại nhé;)
  9. duonghh

    duonghh New Member

    Tham gia ngày:
    11/11/11
    Bài viết:
    2
    down thi đuơc nhưng mà slide bi hỏng mấy trang đó bạn!
    1 person likes this.
  10. diepviennhi

    diepviennhi New Member

    Tham gia ngày:
    15/11/11
    Bài viết:
    1
    BẠN ƠI, gửi lại bài đi. bị lỗi ở mấy slide.hic.mình sắp thuyết trình phần này rùi
  11. nhule

    nhule Member

    Tham gia ngày:
    8/4/16
    Bài viết:
    91
    sao không download dược đáp án nhỉ
  12. xukasq

    xukasq Member

    Tham gia ngày:
    27/5/16
    Bài viết:
    211
    Bạn ơi kiểm tra lại link download xem nhé, mình muốn tải về quá mà không được.

Chia sẻ trang này