Nội dung Talkshow Roles of Banks

Thảo luận trong 'EC-CLB Tiếng anh' bắt đầu bởi English Club_BA, 7/7/11.

  1. English Club_BA New Member

    Buổi Talk show “Roles of Banks” ngày 9/3/2011 đã diễn ra thành công tốt đẹp. Với sự tham gia nhiệt tình của cô Jo Wells, Tiến sỹ ngành Tài chính đến từ Đại Học Bangor UK, các bạn sinh viên Học viện Ngân hàng đã được tiếp cận một góc nhìn mới mẻ, thú vị và sâu sắc về Ngành Tài chính - Ngân hàng.

    [​IMG]

    Mở đầu buổi nói chuyện, TS Jo Wells đã có đôi lời giới thiệu về bản thân và về trường ĐH Bangor - trường Đại học hàng đầu UK về ngành Tài chính. Cô có một ấn tượng rất tốt đẹp về sinh viên Việt Nam đã và đang theo học tại Bangor vì phần lớn họ đều có kết quả học tập xuất sắc. Chỉ riêng sinh viên Việt Nam đã giành được một nửa số học bổng khoá Thạc sỹ và Tiến Sỹ của trường.

    Chủ đề chính của buổi nói chuyện là “Hoạt động và vai trò của Ngân hàng”.



    Ngân hàng và Thị trường tài chính

    Tại các nước trên thế giới, có 2 loại hệ thống tài chính chủ yếu: đó là (1) Hệ thống tài chính dựa trên Ngân hàng (Bank based system) như ở Nhật hoặc Đức; và (2) Hệ thống tài chính dựa trên Thị trường (Market based system) như của Anh hay Mỹ.
    Trong một Hệ thống tài chính dựa trên Ngân hàng, các Ngân hàng luôn chiếm ưu thế trong việc điều tiết các khoản cho vay đối với các công ty lớn, đồng thời bản thân Ngân hàng cũng thường là cổ đông của các công ty đó. Ngược lại, trong một hệ thống tài chính dựa trên Thị trường, các công ty lớn lại đóng vai trò chủ đạo trong việc điều tiết nguồn vốn bằng cách mua bán công cụ tài chính (trái phiếu, cổ phiếu...) trên thị trường.
    Kể từ những năm 30 đến nay, trên Thế giới đã có sự dịch chuyển dần từ Bank based system sang Market based system. Lý do chủ yếu là các công ty lớn có xu hướng không vay tiền từ ngân hàng nữa mà huy động vốn bằng cách phát hành cổ phiếu và trái phiếu trên thị trường tài chính. Việc chứng khoán hoá các giấy tờ có giá ngày càng trở nên phổ biến. Điển hình tại Mỹ năm 2008, chính việc chứng khoán hoá mạnh mẽ một số lượng lớn giấy tờ vay vốn thế chấp mua nhà đã góp phần dẫn đến sự đổ vỡ dây chuyền không thể cứu vãn và cuộc khủng hoảng tài chính lịch sử đã xảy ra.
    Theo quan điểm hiện đại ngày nay, Ngân hàng và Thị trường tài chính có mối liên hệ rất chặt chẽ. Để quản lý tốt rủi ro, Ngân hàng cũng tham gia vào thị trường tài chính và đóng vai trò chủ chốt trong việc vận hành của thị trường (ví dụ như nghiệp vụ bảo lãnh phát hành chứng khoán).


    Tại sao chúng ta lại cần đến Ngân hàng?

    Có những gì Ngân hàng làm được mà Thị trường tài chính không làm được?
    Ngân hàng đáp ứng nhu cầu của các chủ thể trên thị trường

    Có thể nói, một nền kinh tế muốn vận hành tốt thì cần đến cả Ngân hàng lẫn Thị trường tài chính. Thị trường tài chính giúp kết nối những chủ thể có nhu cầu phù hợp, bổ sung cho nhau. Trong Thị trường chứng khoán, một giao dịch xảy ra khi và chỉ khi người bán có khả năng và sẵn sàng bán, người mua có khả năng mua và sẵn sàng mua một lượng cổ phiếu nào đó với mức giá nhất định. Nhưng thực tế, không phải lúc nào nhu cầu của 2 bên đều phù hợp với nhau - đây chính là một trong những lí do tại sao chúng ta lại cần đến Ngân hàng trong nền kinh tế.
    Ngân Hàng giải quyết sự không phù hợp đó ở các khía cạnh:
    Chuyển đổi quy mô (Size transformation): Quy mô trung bình của các khoản vay thường lớn hơn quy mô trung bình của các khoản tiền gửi. Ngân hàng gộp các khoản tiền gửi quy mô nhỏ và cho vay ra với quy mô lớn hơn.
    Chuyển đổi thời hạn (Maturity Transformation): Thời hạn trung bình của các khoản vay thường dài hơn thời hạn trung bình của các khoản tiền gửi. Ngân hàng huy động vốn ngắn hạn và đưa ra các khoản cho vay trung và dài hạn.
    Chuyển đổi rủi ro (Risk transformation): Các khoản cho vay đều có rủi ro, nhưng người gửi tiền lại luôn muốn tài sản của mình được an toàn khi gửi tại các ngân hàng. Ngân hàng đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền và người vay tiền bằng cách cung cấp các khoản vay và cung cấp tính thanh khoản cho các khoản tiền gửi. Như vậy, với tư cách là một trung gian tài chính, Ngân Hàng đã làm thay đổi tính thanh khoản và đặc trưng rủi ro tín dụng của các tài sản tài chính. Cũng vì thế, Ngân Hàng buộc phải kiểm soát rủi ro trong các nghiệp vụ cho vay của mình bằng nhiều phương thức như: đa dạng hoá loại hình, yêu cầu thế chấp và giám sát chặt chẽ.
    Ngân hàng giúp làm giảm rủi ro trên thị trường

    Thông tin bất cân xứng (Information Asymmetry)
    Thông thường thì một người đi vay sẽ có thông tin nhiều hơn và tốt hơn về khả năng thành công của một dự án (khả năng thu hồi vốn của dự án) so với người cho vay.
    Đối với người có vốn trên thị trường tài chính, việc giải quyết vấn đề thông tin bất cân xứng gặp rất nhiều khó khăn. Nhưng các ngân hàng thường lại có lợi thế về thông tin trong trường hợp này. Khi Ngân hàng cho một khách hàng vay tiền, Ngân Hàng thường có những quy trình và sự giám sát chặt chẽ đối với khách hàng đó. Tại UK, khi một ngân hàng cho khách hàng vay tiền thì giám đốc chi nhánh ngân hàng đó phải thường xuyên gặp mặt trực tiếp khách hàng để theo dõi khách hàng đó trên nhiều khía cạnh: tình trạng nhà ở, việc làm, các mối quan hệ... Đây thực sự là ưu thế về thông tin của Ngân hàng so với thị trường tài chính.
    Từ việc có nhiều thông tin hơn, Ngân Hàng có thể đánh giá được rủi ro của các khoản vay và phản ánh rủi ro đó vào các mức lãi suất cho vay khác nhau.
    Rủi ro đạo đức (Moral Hazard)
    Rủi ro đạo đức xảy ra khi người cần vốn cung cấp cho người có vốn những thông tin không xác thực để có được một khoản vay. Thông thường các Ngân Hàng ở UK rất thận trọng trong vấn đề này. Họ thường ưa những khách hàng vay tiền với mục đích mua nhà hơn là để mua xe. Do khi cho vay tiền mua nhà, khách hàng có thể dùng chính căn nhà đó để làm vật thế chấp; trong khi xe hơi - loại phương tiện rất thông dụng ở phương Tây - thì lại dễ mất giá và khó kiểm soát.
    NH có khả năng làm giảm rủi ro đạo đức do họ có các kênh thu thập thông tin rộng hơn, có được những thông tin đáng tin cậy hơn và có thể kiểm soát các biểu hiện bất thường của khách hàng chặt chẽ hơn.
    Lựa chọn trái ngược (Adverse Selection)
    Một người nếu có đầy đủ thông tin sẽ có lựa chọn trái ngược so với khi không có đủ thông tin. Bất cân xứng thông tin là nhân tố chủ yếu dẫn đến các lựa chọn trái ngược.
    Các ngân hàng cũng gặp phải gặp phải vấn đề này khi tiến hành các hoạt động của mình. Lãi suất phản ánh mức độ rủi ro của các khoản vay. Ngân Hàng thường cho một số lượng lớn khách hàng vay với mức lãi suất như nhau. Nhưng trong số đó có những người sẵn sàng không trả nợ, họ sẽ chấp nhận và lựa chọn khoản vay với bất kỳ mức lãi suất nào. Mặt khác, đối với những người sẵn sàng trả nợ thì mức lãi suất càng cao, số lượng người đi vay sẽ càng ít. Cuối cùng, nếu tăng lãi suất cho vay đến mức độ nào đó, sẽ chỉ còn những người sẵn sàng không trả nợ, rõ ràng, Ngân Hàng lúc này đã gặp phải một vấn đề lớn.
    Đại diện giám sát (Delegated Monitoring)
    Ngân Hàng đóng vai trò trung gian giữa người gửi tiền và người vay tiền. Nhưng khoản tiền cam kết chi trả cho người gửi tiền và khoản tiền phải thu về từ người vay tiền là hoàn toàn độc lập với nhau. Vì thế, Ngân Hàng trở thành đại diện cho người gửi tiền giám sát tình hình các khoản vay của người vay tiền; giúp làm giảm chi phí công sức cho người có vốn trên thị trường tài chính.
    Kết luận
    Kiến thức về Ngân hàng không bao giờ là đơn giản. Các sinh viên có thể thấy rằng, nếu càng đi sâu nghiên cứu các kiến thức đó ngày càng trở nên phức tạp hơn.
    Kết thúc buổi nói chuyện, một số bạn đã đưa ra thắc mắc của mình về khủng hoảng tài chính Mỹ và đã được cô Jo Wells giải đáp cặn kẽ. Buổi talkshow này thực sự là một cơ hội hiếm có cho sinh viên Ngân hàng tiếp thu kiến thức từ một giác độ mới, mở rộng hiểu biết của mình về ngành Ngân hàng nói riêng và ngành Tài chính nói chung.
    Lưu ý: Bạn phải Đăng nhập để có thể xem đầy đủ đề thi, tài liệu.

Chia sẻ trang này

Diễn đàn chính thức sinh viên Học viện Ngân Hàng

  1. Hệ thống bank based ở Nhật

    ,
  2. tại sao nhật theo bank based